Что такое электронные деньги?

30 августа 2023 в 16:30 Обновление: 2 апреля 2024 в 00:42

Содержание:

1. Что такое электронные денежные средства,
2. Особенности цифрового рубля,
3. Как работают электронные деньги,
4. Кому можно использовать для оплаты,
5. Закон не признает криптовалюты.

Что такое электронные денежные средства

В современном мире финансов и технологий появляется все больше и больше инноваций, которые стремятся облегчить и ускорить процесс перевода и использования денег. Одним из таких нововведений являются электронные денежные средства. Чтобы понять, как они работают и чем они могут быть полезны, давайте рассмотрим их природу подробнее.

Электронные деньги представляют собой цифровой эквивалент валюты. Их можно использовать для оплаты товаров и услуг. Такие деньги могут быть преобразованы в национальную валюту. Электронные денежные средства, в основном, являются внутренними активами электронных платформ и не имеют физического представления. В отличие от наличных, которые можно держать в руке, электронные деньги существуют исключительно в цифровом формате и используются в интернете.

Эти средства хранятся в специализированных аккаунтах в различных электронных платежных системах, доступ к которым обычно защищен. Так где можно использовать эти цифровые средства?

Хотя в обычном магазине на углу за них нельзя что-то приобрести, сфер применения электронных денег множество:

— веб-мастера могут оплатить услуги для поддержания и развития своих сайтов: хостинг, домены и прочее;

— работодатели часто оплачивают услуги фрилансеров с помощью электронных денег (особенно, если фрилансер проживает за границей);

— онлайн-шопинг также позволяет расплачиваться с помощью электронных денег, часто предлагая товары по более низким ценам. — с их помощью можно оплатить мобильную связь, коммунальные платежи и даже забронировать номер в отелях.

Электронные денежные средства еще можно охарактеризовать как вид электронного представления наличных денег, который используется для проведения интернет-платежей или платежей без использования наличных денег или банковских карт. Особенности электронных денег:

1. Безбумажная форма. Электронные деньги не существуют в виде физического объекта. Это цифровое представление стоимости, которое хранится на электронном носителе или в облачных системах.
2. Быстрота и удобство. Переводы с помощью электронных денежных средств обычно проходят гораздо быстрее, чем традиционные банковские переводы.

В мире существует множество систем электронных денежных средств, например:

— WebMoney;

— PayPal;

— Яндекс.Деньги;

— QIWI и многие другие.

К преимуществам электронных денежных средств можно отнести:

— удобство использования;

— скорость переводов;

— возможность управления счетами с различных устройств.

Недостатками являются:

— не всегда высокий уровень безопасности;

— возможны комиссии за использование или перевод средств;

— не все участники рынка могут принимать оплату в электронных деньгах.

Электронные денежные средства стали неотъемлемой частью современного мира, предоставляя потребителям удобный, быстрый и гибкий метод оплаты товаров и услуг в интернете. Однако, как и любые другие финансовые инструменты, они требуют внимательного и ответственного подхода в вопросах безопасности и учета комиссий. Электронные деньги классифицируются на две основные категории: основанные на смарт-картах и сетевые. Обе категории могут быть анонимными, где идентификация пользователя не требуется, или персонифицированными, где идентификация обязательна. Также можно выделить два типа электронных денег: государственные и частные.

Государственные представлены в форме национальной валюты  и являются частью официальной платежной системы, регулируемой законодательством. Примером могут служить цифровые валюты центральных банков. Частные электронные деньги представляют собой денежные единицы негосударственных платежных систем, регулируемые их внутренними правилами. Хотя они могут быть привязаны к фиатной валюте, государства не гарантируют их надежность или ликвидность.

Особенности цифрового рубля

История возникновения цифрового рубля началась с идеи в 2018 году. Однако реальная разработка проекта стартовала в 2020 году, когда Центральный банк России занялся исследованиями в области блокчейна. После двухлетних экспериментов, в 2022 году был анонсирован прототип цифрового рубля. Для его создания потребовалось разработать новую инфраструктуру и технологию.

В 2023 году начался пилотный проект, который дал возможность протестировать цифровой рубль в действии. Этот опыт помог Центробанку выявить слабые места проекта до полного его официального запуска, получить отзывы о новом формате использования валюты.

Специалисты считают, что цифровой рубль станет новшеством для российской экономики. Это цифровая версия национальной валюты, которую можно использовать онлайн. Она открывает новые горизонты для бизнеса, особенно в свете банковских санкций. Цифровой рубль относится к криптовалютам, при этом её единственный эмитент — ЦБ РФ. В отличие от многих других криптовалют, его стабильность гарантирована золотовалютными резервами страны.

Цифровой рубль будет доступен исключительно в электронной форме на специфической блокчейн-платформе. Одним из главных его плюсов является непричастность коммерческих банков к операциям с ним, что исключает дополнительные комиссии и условия. Цифровой рубль предлагает уникальные возможности, сочетая функции традиционной валюты и преимущества цифровых технологий. Таким образом, его можно использовать для интернет-покупок, переводов, оплаты услуг и прочего, при этом сохраняя ключевые свойства денег: обмен, оценка стоимости и накопление.

Его удобство превосходит обычные денежные средства, так как нет необходимости в физических картах или наличности. Для хранения цифровой валюты нужен только цифровой кошелек. К тому же, его использование не обязательно требует подключения к интернету – данное обстоятельство допускает расчеты даже в оффлайн режиме. Все транзакции с цифровым рублем записываются на блокчейн-платформе, делая их полностью прозрачными. Это обеспечивает легкость отслеживания движения средств, минимизирует мошенничество и делает взаиморасчеты более надежными. Все операции видны, как если бы вы просматривали выписку по карте в банковском приложении, но даже более подробно. Каждая цифровая «монета» имеет свою историю, которая показывает всю цепочку ее передач и использования.

Это делает цифровой рубль идеальным инструментом для обеспечения финансовой прозрачности, особенно в бюджетных выплатах. Теперь неудачные или непрозрачные расходы, такие как нецелевые траты бюджетных средств, станут легко отслеживаемыми. Во многом это напоминает «помеченные» деньги, где каждое движение средств является открытым и видимым. К тому же, цифровой рубль может упростить процедуру целевых выплат, гарантируя, что средства используются правильно и отслеживая их использование в системе. Деньги являются ключевым элементом экономики, выполняя несколько важных функций и обладая определенными свойствами. Цифровой рубль, сочетает в себе характеристики и функции традиционных денег:

1. Средство обмена: Деньги облегчают торговлю, предоставляя общепринятое средство обмена. Благодаря деньгам, люди могут без проблем купить или продать товары и услуги без необходимости обменивать один товар на другой (так называемый бартер).
2. Мера стоимости: Деньги предоставляют стандарт для измерения стоимости товаров и услуг. Это позволяет устанавливать цены и производить расчеты.
3. Средство накопления: Деньги позволяют людям сохранять свое богатство в удобной форме для будущего использования.
4. Средство перевода стоимости: Деньги могут использоваться для переноса стоимости из прошлого в будущее, например, когда инвесторы покупают активы в надежде на их будущий рост стоимости.

При этом цифровой рубль интегрирует преимущества цифровых технологий, предлагает повышенную безопасность операций, скорость и удобство транзакций. Таким образом, цифровой рубль становится современным ответом на потребности экономики в быстро меняющемся мире.

Как работают электронные деньги

Большинство электронных денег создается через системы электронных платежей или банков. Когда пользователь вносит наличные деньги или переводит средства со своего банковского счета на электронный кошелек, ему начисляется эквивалентная сумма в форме электронных денег. Транзакции с электронными деньгами похожи на обычные банковские переводы. Однако вместо того чтобы перемещать физические деньги или проводить банковские операции, система просто учитывает изменение баланса между учетными записями.

Большинство систем электронных денег используют современные криптографические методы для защиты транзакций и личной информации пользователей. Тем не менее, важно использовать сложные пароли и следить за безопасностью своего устройства.

Во многих странах деятельность с электронными деньгами регулируется законодательством, что обеспечивает дополнительную защиту прав потребителей. Центральные банки многих стран с опаской смотрят на электронные деньги из-за опасений возникновения неконтролируемой эмиссии и потенциальных нарушений.

Кому можно использовать для оплаты

В современном мире почти каждому доступна возможность использования электронных денег, однако рассмотрим, кому конкретно они могут быть полезны.

• Частным лицам.

Электронные деньги могут быть использованы для онлайн-шоппинга. Это быстрый и безопасный способ оплаты. Также с помощью электронных денег можно отправить средства друзьям или родственникам в другом городе или даже стране. От коммунальных платежей до оплаты проезда в транспорте — электронные деньги предоставляют удобный способ безналичных расчетов.

• Предпринимателям и бизнесу

Электронные деньги помогают привлечь больше клиентов, предпочитающих безналичные расчеты. Электронные деньги уменьшают риски, связанные с наличными, и ускоряют проведение транзакций. Электронные деньги помогают масштабировать бизнес: интернет-магазины и сервисы, принимающие электронные деньги, могут работать с клиентами со всего мира.

• Государственным и муниципальным учреждениям

Электронные платежи могут упростить и ускорить процесс оплаты налогов, штрафов и других государственных услуг. Также электронные платежи упрощают отслеживание и контроль денежных потоков.

• Некоммерческим организациям

Электронные деньги упрощают процесс сбора пожертвований, делая его более прозрачным и доступным.

Закон не признает криптовалюты

На сегодняшний день в России действует закон «О цифровых финансовых активах». Именно этот документ регулирует оборот криптовалюты, иных токенов. Несмотря на то, что власти допускают организацию выпуска цифровой валюты, ее хранение, обмен на фиатную валюту, Российская Федерация не признает криптовалюты в качестве легального средства платежа. Что это означает для пользователей:

• Отсутствие правовой защиты.

Использование или владение криптовалютой может быть связано с рисками. Если криптовалютные активы будут утрачены из-за хакерской атаки или мошенничества, государство не предоставляет гарантий возвращения средств.

• Ограничения на операции.

В России запрещены определенные виды операций с криптовалютами, например, их использование в качестве оплаты товаров и услуг.

• Налоговые обязательства.

Несмотря на то что криптовалюта не является официальным средством платежа, операции с ней могут подпадать под налогообложение. Например, продажа криптовалюты и получение дохода со сделки. Пользователи обязаны уведомлять налоговые органы о таких операциях и платить с них налоги.

Недостаток правового регулирования, запрет на расчеты делает инвестирование в криптовалюты рискованным. Пока законодательство по криптовалютам в России не окончательно сформировано, всегда существует риск внезапных изменений, которые могут затронуть инвесторов.

Позиция России по отношению к криптовалютам остается предметом дискуссий как среди специалистов, так и среди широкой публики. Несмотря на текущие ограничения и неопределенность, многие российские инвесторы и компании продолжают исследовать возможности, которые предоставляют криптовалюты.

Балдин Дмитрий Александрович Директор адвокатского бюро «Правовая гарантия».
Адвокат с опытом более 20 лет.